制度融資 審査を考える前に確認したい支援制度と準備ポイント

こんにちは、支援金ハンター ざくざ君です。今日もお宝情報をザクザク掘り出していきますね～。

 

 

この記事では、制度融資の審査が不安な個人事業主さんや中小企業の経営者さん、創業前の方へ、相談前にやることをお話しします。『銀行と保証協会と自治体、誰が何を見るの？』『税金や既存借入を聞かれたら困る・・』と不安になりますよね。資金に余裕がない時ほど、審査という言葉は重く感じます(;´д｀)。

短い答えは、怖い試験だと思わなくて大丈夫です。必要額、使い道、返すお金、税金、借入、許認可を書けば、相談の準備ができます。審査結果を外から断定することはできませんが、公式に出ている流れと書類から今できることは分かります。

魔法の合言葉はありません。代わりに、自社の状況を一枚へ書き、相手が読み取れる形にしていきましょう♪♪

制度融資 審査は一発勝負ではなく準備の見せ方が大事です

『制度融資は通るか落ちるか、それだけでは？』と思いますよね。もちろん融資なので審査があり、希望どおりにならないこともあります。でも、不安を抱えたまま何もしないのはもったいないんです。

制度融資は、多くの場合、自治体が制度を用意し、金融機関が貸し、信用保証協会が保証に関わります。日本政策金融公庫とは別の仕組みです。まず会社所在地と資金の目的を書いてください。そこから見る制度が決まります。

制度融資で不安になる理由

制度融資が分かりにくいのは、登場する組織が多いからです。自治体ページには制度名、金融機関では融資、信用保証協会では保証が出てきます。『結局、誰が決めるの？』となりますよね。

しかも、東京、大阪、市区町村、創業、経営安定、設備、運転と、地域や目的で名前と条件が変わります。全部覚えようとしたら頭がいっぱいになります。

大枠は自治体、金融機関、信用保証協会の3つだけで大丈夫です。細かな条件は、所在地と使い道を決めてから公式ページで見ましょう。

審査で見るのは「熱意」だけではありません

『事業への熱意を伝えれば、何とかなる？』。思いは大切です。でも、融資では数字と書類も一緒に見られます。何へいくら使い、どの利益から返し、税金と既存借入はどうで、許認可は用意できるかを話します。

忙しい経営者さんが、頭の中のことを資料へできていないのは珍しくありません。これは能力の問題じゃありません。考えることが多すぎるだけです。

相談前に、必要額、使い道、返済額を紙へ書いてください。少し言葉にするだけで、相手へ伝わる中身が変わります。

先に準備すると相談の質が上がる

制度融資は、申込書を出して終わりではありません。相談、書類、金融機関、信用保証協会の審査、面談や追加資料と進むことがあります。

全国信用保証協会連合会の信用保証のお申込の流れでは、金融機関が融資を適当と考えた後、必要書類を信用保証協会へ提出する流れが案内されています。保証審査の途中で訪問や面談が行われる場合もあります。

つまり、紙を集めるだけでなく、なぜ資金が要るかを自分の言葉で話す準備もします。想定される質問を3つ書き、資料のどこを見れば答えられるか付箋を付けましょう。

制度融資の仕組みをざっくり押さえましょう

制度融資には、自治体、金融機関、信用保証協会が登場します。市区町村、商工会議所、商工会、認定窓口が加わる場合もあります。

『もう分からない・・』となる前に、それぞれの役割を見ていきましょう。

関係先	主な役割	申し込み前に見るポイント
自治体	制度の枠組み、対象者、利子補給や保証料補助などを設計	自社の地域・業種・目的が制度に合うか
金融機関	融資の相談・受付・実行に関わる	返済計画、資金使途、取引状況を説明できるか
信用保証協会	金融機関からの借入に対する信用保証を行う	保証対象、必要書類、事業実態、返済能力を整理できるか
商工会議所・商工会等	地域によって相談やあっせんに関わる場合がある	相談窓口、地域制度、経営相談の有無を確認する

自治体は制度を用意する側です

制度融資は、自治体が中小企業や小規模事業者を支えるために用意する融資制度です。J-Net21の制度融資の活用でも、都道府県や市区町村が制度融資を扱い、固定金利、利子の支援、据置期間などが用意される場合があると説明されています。

『自治体から直接借りるの？』と思うかもしれませんが、実際の融資は取扱金融機関を通すことが多いんです。自治体の条件に合いそうでも、金融機関と信用保証協会の手続きは別にあります。

公的な制度だから簡単、とは考えず、使い道と返済を話せるようにしてください。

金融機関は融資を実行する側です

金融機関は相談窓口や融資の実行に関わります。制度ごとに取扱金融機関が決まることもあります。

金融機関が知りたいのは、借りたお金を何へ使い、何から返すのかです。使い道、返済、売上、既存借入、取引、通帳の動きがつながります。

『数字を見せるのが怖い』と感じても、金融機関を敵だと思わなくて大丈夫です。隠すより、分かることと困っていることを正直に書き、事業のお金を一緒に見る相談先として話しましょう。

信用保証協会は保証に関わる側です

制度融資では、信用保証協会の利用を条件とするものが多くあります。中小企業庁の信用保証協会についてでは、中小企業が金融機関から融資を受ける時、信用保証協会が債務を保証する仕組みだと説明されています。

全国信用保証協会連合会のご利用条件では、原則として中小企業信用保険法に定める中小企業や小規模事業者が対象で、保証する資金は事業に要る運転資金や設備資金に限られるとされています。

許認可や届出が要る事業は、許可などを受けているか、受けることも関わります。飲食、建設、古物、運送など、自社の業種に許可が要るかを早めに見てください。

日本政策金融公庫とは別の入口として見る

創業資金を調べると、公庫と制度融資が一緒に出てきます。『どちらがいい？』と迷いますよね。公庫は政府系金融機関、制度融資は自治体、金融機関、信用保証協会などが連携する地域の仕組みです。

良い悪いではなく、地域、事業の状態、使い道、必要日で見る順番が変わります。当サイトでは、中小企業 融資の記事や運転資金 融資の記事も解説しています。制度融資だけで決めにくい時は、ほかの融資と見比べてください。

制度融資の審査前に見られやすい5つの確認ポイント

ここから、相談前に見ておきたい点へ進みます。細かな審査の目安は、制度、金融機関、信用保証協会で変わるため、『これさえあれば大丈夫』とは言えません。

それでも、事業内容、使い道、返済、納税、許認可、書類の数字は先に見られます。一つずつ書き出しましょう。

事業内容と事業実態

最初は事業内容と実態です。何を売り、誰が買い、どこで営業し、どう売上が生まれるかを話します。

全国信用保証協会連合会の利用条件では、原則として申込先の信用保証協会が管轄する都道府県や市で事業実態があることが条件です。住所だけでなく、実際に事業を営んでいるかを見ます。

創業前や直後で売上が少なくても、事業の中身、経験、取引予定、販売方法、設備、許認可を話せます。まず『誰に何を売る会社か』を一文で書いてください。

資金使途がはっきりしているか

『運転資金300万円です』だけでは、相談先に中身が見えません。仕入れ、人件費、広告、家賃、入金までのつなぎのどれか。設備なら、何を買い、見積額はいくらで、売上や仕事がどう変わるかを話します。

同じ300万円でも、仕入れ120万円、人件費80万円、広告40万円、家賃40万円、予備20万円と書けば現実的です。

必要額を設備、運転、つなぎに分け、さらに支出ごとに金額を書いてください。『何となく300万円』を卒業することが、相談の第一歩です。

返済原資を説明できるか

融資は借りた後に返済があります。返済原資というのは、毎月何のお金から返すかということです。売上から原価と固定費を引き、既存借入も払ったあとにいくら残るかを見ます。

『来月から売上が倍になる予定』だけでは、まだ弱いんですよね。どの商品を誰がいくらで買い、どれくらい粗利が残るかへ分けます。

面倒に見えますが、ここをやると自社のお金がハッキリします♪♪ 月の売上と支出を3カ月分書き、新しい返済額を足してみてください。

税金や既存借入を整理できているか

税金と既存借入も見ておきたい点です。東京都の中小企業制度融資の必要書類では、法人は確定申告書や決算書、法人税または事業税の納付が分かる書類、個人は所得税の確定申告書、所得税または事業税の納付が分かる書類などが示されています。

『税金の一覧は見たくない・・』。資金が苦しいほど重く感じますよね(￣◇￣;)。でも、相談先で初めて知るより先に見る方が動けます。

未納、分納、条件変更、既存借入があっても、それだけで全部が終わるとは決めつけないでください。中小企業庁のFAQでも、既往債務の条件変更だけで直ちに保証対象外とはならず、個々の実情で見られると説明されています。納付済み、手続き中、分からないに分けてメモしましょう。

許認可や対象業種にズレがないか

飲食、建設、古物、運送、介護、産廃、美容、旅館などは、許認可や届出が関わります。全国信用保証協会連合会の利用条件でも、許認可などを要する事業は、それを受けているか受けることが求められています。

設備や物件を先に進めてから許可がないと分かれば、資金計画もズレます(;´д｀)。業種名と『許認可』で公式ページを探し、いつ申請し、いつ営業を始められるかをカレンダーへ書いてください。

必要書類は「集める」より「説明につながる形」にします

申込書、保証委託申込書、確定申告書、決算書、納税書類、印鑑証明、登記簿、見積書・・。名前だけで疲れますよね。

でも書類は、ただ提出する紙ではありません。会社の過去、今、使い道、返済を伝えるものです。役割で分ければ見やすくなります。

法人と個人で必要書類は変わります

東京都の案内では、法人について、信用保証委託申込書、契約書、個人情報の同意書、印鑑証明書、商業登記簿謄本、確定申告書または決算書、納税書類、設備資金の見積書や契約書などが示されています。

個人についても、申込書、契約書、同意書、印鑑証明書、所得税の確定申告書、納税書類、設備資金の見積書などが示されています。

これは東京都の例です。必要書類は地域と制度で変わります。自社の自治体、金融機関、信用保証協会の公式案内からチェック表を作ってください。

決算書・確定申告書は数字の土台です

決算書や確定申告書には、売上、利益、経費、借入、資産、負債が出ます。『赤字があるから見せたくない』と思うかもしれません。でも、隠すより、なぜそうなり、今何を変え、借入をどう使うかを話せる方が大切です。

数字の意味が分からない時は、税理士さん、商工会議所、商工会、金融機関へ聞いてください。まず売上が変わった月と理由をメモするだけでも、自分の会社を話しやすくなります。

見積書は設備資金の根拠になります

設備資金では、見積書や契約書の写しを求められることがあります。厨房機器、車両、パソコン、機械、改装、システムなど、何をいくらで買い、事業がどう変わるかを示します。

複数の見積書がある時は、なぜその業者と内容を選ぶかも書きましょう。価格だけでなく、納期、品質、保守、仕事への必要性があります。見積書の横へ選ぶ理由を一行足してください。

資金繰り表は頭の中を外に出す道具です

資金繰り表は難しい会計表ではありません。月ごとに入金、支払い、返済、税金、手元資金を書く表です。

『いつ、いくら足りないか』を見るために使います。売上の入金が遅い、仕入れが先、設備で現金が減る、税金の月が重いなど、理由も見えてきます。

頭の中だけでは迷子になります。紙やExcelへ3カ月分を書き、残高が一番少なくなる月へ丸を付けましょう。

審査でつまずきやすいパターンを先に避けましょう

ここからは、相談前につまずきやすい例を見ていきます。落ちる理由を決めるためではありません。自分で直せる準備を見つけるためです。

借りたい金額の理由が弱い

『できれば500万円ほしい』。手元が薄いと、多めに借りたいですよね。でも、なぜ500万円で、300万円では足りず、700万円ではないかを話せなければ、相談先も考えにくいんです。

設備、運転、つなぎへ分け、さらに仕入れ、人件費、家賃、広告、外注、税金、備品へ分けてください。内訳を出すと、希望額が本当に要る額へ近づきます。

売上見込みが願望だけになっている

売上見込みは前向きに書きたいものです。でも、『SNSを頑張る』『広告を出す』だけでは、返済の見通しまで分かりません。媒体、広告費、問い合わせ、成約、客単価へ分けましょう。

未来の売上は確定しません。そこで低め、通常、うまくいった時の3つを作ります。低い月でも返済できるかを見ると、借りすぎを避けやすくなります。

税金や社会保険料の確認が後回し

税金や社会保険料を後回しにすると、相談途中で止まりやすくなります。納税証明などが要る制度もあり、滞納や分納は説明を求められることがあります。

気持ちが重いのは分かります。でも、数字は見ないふりをしても消えません。納付済み、分納、相談中を分け、書類を持って行きましょう。

資金繰りに困っているから相談するんです。完璧な会社に見せなくても大丈夫。ただ、今の状態を知っているかは大きな違いになります。

許認可や事業実態の説明が弱い

許認可が要る事業で、取得時期が曖昧だと相談が進みにくくなります。物件、設備、人材、営業開始、許可申請を時系列で書いてください。

創業前なら経験、取引予定、販売方法、仕入先、提供体制。既存事業なら売上推移、取引先、利益率、資金の詰まりを話します。

『ちゃんと事業をしています』だけでは相手に伝わりません。契約、見積、資格、取引予定など、具体的な情報をそろえましょう。

面談で話す内容と書類がズレている

書類では設備資金なのに、面談では人件費ばかり話す。売上見込みは強気なのに、資金繰り表は厳しい。既存借入一覧に抜けがある。こんなズレは、相手を不安にします。

完璧に話さなくて大丈夫です。ただ、申込書、事業計画、使い道、資金繰り、見積書、借入一覧が同じ話になっているかは見てください。

声に出して説明すると、数字のズレに気づけます。相談前に10分だけ、自分へ説明してみましょう。

相談前の準備チェックリスト

審査が不安なら、いきなり申込書を書かず、次のチェックリストであなたの会社の今を見ましょう。

確認項目	見るポイント	準備するもの
事業内容	何を、誰に、どう売っているか	事業概要、商品・サービス説明、取引先メモ
必要額	いくら必要で、内訳は何か	資金使途メモ、見積書、支払い予定表
返済計画	毎月いくら返せるか	資金繰り表、売上見込み、既存借入一覧
税金	納税状況を説明できるか	納税確認書類、納付書、分納資料
許認可	事業に必要な許可があるか	許可証、申請予定、管轄窓口メモ
相談先	どこに聞くか	自治体、金融機関、信用保証協会、商工会議所等のメモ

まず必要額を分解する

最初は必要額の分解です。制度名から探すと、どれが合うか分からなくなります。

設備、運転、つなぎへ分け、設備は見積書ごと、運転は何カ月分、つなぎは入金予定日を書きます。

すると、融資で支えるお金と、補助金や助成金を見てもよいお金が分かれます。販路や設備は補助金、雇用や研修は助成金が関係することもあります。まず使い道へ印を付けてください。

次に地域の制度を確認する

制度融資は地域差があります。東京都、大阪府、市区町村、信用保証協会、商工会議所、商工会など、見る窓口も変わります。

東京信用保証協会の保証制度一覧では、東京都、東京信用保証協会、指定金融機関の三者が協調する制度だと説明されています。区市町制度では、保証料や金利の支援がある場合も案内されています。

同じ制度融資でも、都道府県と市区町村で内容が違うことがあります。会社所在地の自治体ページで、両方を見てください。

相談の順番を決める

相談先は自治体、金融機関、信用保証協会、商工会議所、商工会などです。全部へ同時に聞くと混乱します。

まず自治体ページで制度と取扱金融機関を見ます。次に普段の金融機関などへ相談し、保証協会が関わるなら書類と保証制度を見ます。

市区町村の認定が要る制度もあります。中小企業庁のFAQでは、セーフティネット保証に市町村の認定書が要ると案内されています。認定がある制度は、窓口と期限もカレンダーへ入れましょう。

時間に余裕を持つ

『今日相談すれば、いつ入金される？』。制度融資は、明日入る性質のお金ではありません。書類、金融機関、保証協会、追加資料、契約に時間がかかります。

大阪府のFAQでは、信用保証協会を初めて利用する場合、審査の目安は平均1カ月程度と案内され、年末などはさらに長くなる場合もあるとされています。

支払期限が近いお金を制度融資だけに頼ると、間に合わないかもしれません。急ぎの支払いと、少し先の事業資金を分け、今日のうちに相談してください。

制度融資だけでなく補助金・助成金も一緒に確認する

融資を調べていると、ほかの支援が目に入らなくなります。でも、融資だけで全額を支えると、借入額が大きくなることもあります。

融資、補助金、助成金、自治体支援は役割が違います。一つずつ見ていきましょう。

融資は返済するお金です

融資は事業資金を先に用意し、あとで返す方法です。制度融資に利子や保証料の支援があっても、借入であることは変わりません。

『借りられるか』と同じくらい、『返して続けられるか』を見ます。新しい返済額を資金繰り表へ入れてください。

多めに借りたい気持ちは自然です。でも、借りすぎれば毎月が重くなります。内訳を出し、本当に要る額へ近づけましょう。

補助金は後払いが多いです

補助金は、販路、設備、IT、省エネ、事業承継など、条件に合う取り組みの経費を一部支えます。

ただし、多くは採択、交付決定、事業、実績報告、入金と進む後払いです。『補助金があるから手元資金はいらない』ではありません。

融資で先払いを支え、あとから補助金が入る組み合わせもあります。契約前に、支払日と入金予定日を同じカレンダーへ書いてください。

助成金は雇用や労務が関係することが多いです

助成金は、雇用、研修、働き方、賃金、職場環境などに関わるものが多いです。人を雇う、研修する、職場を変える予定があるなら見ておく価値があります。

ただし、もらえる前提で資金繰りを作らないでください。事前計画、就業規則、賃金台帳、労務管理などが関わります。実行前に公式情報や社労士さんなどへ聞きましょう。

自治体支援制度は相談・補助・融資が混ざっています

自治体には、融資のほか、補助金、専門家相談、利子や保証料の支援、創業、販路開拓などがあります。

国の制度だけでは見つからない小さな支援が、市区町村にあることもあります。『制度融資が不安』という入口でも、先に相談や補助制度が役立つかもしれません。

会社の地域と状況に関係しそうな制度を見てください。目的別に一つずつ探す方が分かりやすいです。

無料診断で地域・状況から支援制度を確認する

とはいえ、国、都道府県、市区町村、保証協会、商工会議所、商工会を全部見るのはしんどいですよね。

もらえるお金無料診断では、郵便番号と状況から、あなたの地域に関係しそうな支援制度をチェックできます。制度融資だけに視野が狭くなっている時の入口として使ってください。

無料診断はこちらから見ることができます。

よくある質問

ここからは、相談前によく出る疑問へ短く答えます。

制度融資の審査期間はどれくらいですか

かかる時間は制度、地域、金融機関、信用保証協会の混み具合で変わります。大阪府のFAQでは、保証協会を初めて使う場合、平均1カ月程度が目安と案内され、年末などは長くなる場合もあります。

だから、期限が迫る支払いを制度融資だけへ頼らないでください。急ぎのお金と少し先のお金を分け、早めに窓口へ相談しましょう。

自己資金が少ないと相談できませんか

『自己資金が少ないと無理？』。創業や設備投資では、自己資金を説明する場面があります。ただ、条件は地域と制度で違います。自己資金の額だけで自分を落とさないでください。

必要額、使い道、返済、経験、売上見込みを一緒に書き、公式条件と見比べて窓口へ相談しましょう。

税金の支払いに不安がある場合はどうすればいいですか

まず納付済み、手続き中、分からないへ分けてください。納税証明などを取れるか、分納中なら何の資料があるかを見ます。

税金の話は重いですよね。でも、曖昧なままより『ここは納付済み』『ここは相談中』と話せる方が安心です。今日、納付書と領収書を一つの封筒へ入れましょう。

審査に不安がある時は誰に相談すればいいですか

最初に、会社所在地で使える制度融資の公式ページを見ます。そのうえで、取扱金融機関、普段の金融機関、信用保証協会、自治体、商工会議所、商工会へ進みます。

制度名と地域を決めてから動けば、複数の窓口へ同じ質問を繰り返さずに済みます。必要額と使い道を一枚へ書いてから相談してください。

制度融資と補助金はどちらを先に見るべきですか

何へお金を使うかで変わります。支払いが迫っているなら、融資の相談が先になることがあります。設備や販路など対象経費がハッキリした取り組みなら、補助金も同時に見る価値があります。

ただし、補助金は後払いが多いです。手元資金や融資とどう組み合わせるかまで考えましょう。

まとめ：制度融資の審査が不安なら、まず状況を分けて整理しましょう

制度融資の審査が不安なら、怖い情報を集め続けなくて大丈夫です。まず自社の必要額、使い道、返すお金、税金、借入、許認可、書類を一つずつ見ましょう。

制度融資には、自治体、金融機関、信用保証協会が関わることが多いです。自治体が枠を作り、金融機関が相談と融資、信用保証協会が保証に関わります。だから、自治体の条件だけでなく、数字と事業を話す準備が要るんです。

そして、融資だけに決めないでください。補助金、助成金、自治体の相談、保証料や利子の支援など、地域と使い道で別の入口もあります。

今日の一歩は、必要額を設備・運転・つなぎへ分けることです。焦らなくても大丈夫です♪♪ その一枚を持って、会社所在地の自治体ページを見てみましょう(*´ω｀*)。

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