法人融資を考える前に確認したい支援制度と準備ポイント

こんにちは、支援金ハンターざくざ君です。今日もお宝情報をザクザク掘り出していきますね～。

法人融資を調べているんだけど、銀行、公庫、信用保証協会って出てきて、どこから見ればいいのか分からないのよね。

いろいろ出てくると迷うよね。でも大丈夫。まずは「どこで借りるか」より、何に使って、いくら必要で、どう返すのかを一つずつ見よう♪♪

そうなのよ。必要書類を見ても、自社の数字や使い道をちゃんと説明できるか不安で・・。

法人融資は、相談前の準備で見え方がかなり変わるよ。融資以外に見られる支援制度も一緒に見ておこうね。

この記事では、法人融資を考えているあなたに向けて、借入前に見ておきたいことを一つずつお話しします。日本政策金融公庫、信用保証協会、自治体の制度融資、マル経融資は何が違うのか？どんな書類を準備し、返済をどう考えるのか？ここが分かると、制度名の多さに振り回されにくくなります。焦らなくても大丈夫です♪♪ まずは、会社のお金の使い道から見ていきましょう。

まず結論：法人融資は「どこで借りるか」より前の整理で決まる

法人融資を調べ始めると、「公庫と銀行はどちらがいい？」「信用保証協会って何をするところ？」と疑問が次々に出てきますよね。金利や必要書類も気になります。でも、制度名から追いかけると、自社に合うものが見えにくくなるんです。先に書くのは、何のために、いくら必要で、どの売上から返すのか。この3つです。ここが決まれば、公庫、銀行、制度融資のどこへ相談するかも考えやすくなります。

融資は「もらうお金」ではなく返済するお金

資金繰りが苦しい時は、融資が救いに見えます。仕入れ、人件費、家賃、広告費、設備投資、納税、入金までのつなぎなど、会社を続けるために現金が必要な場面はありますよね。ただし、融資は返すお金です。補助金や助成金とは違い、借りたあとに元金と利息の支払いが続きます。「足りない分を借りれば何とかなる」と急ぐと、数か月後の返済でさらに苦しくなることもあります。だからこそ、最初に言葉にしてほしいのは・・、「今回の借入で何を改善するのか」という答えです。在庫を増やして売上機会を逃さないのか、古い設備を替えて生産性を上げるのか、広告で新しいお客様を増やすのか、入金までのズレをつなぐのか。使い道が具体的になるほど、「本当に必要な金額」と「返済に回せる金額」が見えやすくなるんですよね。

法人は会社の数字と事業計画をセットで見られやすい

法人融資では、会社の数字を見られます。決算書、税務申告書、試算表、納税状況、既存借入、売上の推移、利益、現預金の動きです。ここまで聞くと、「赤字を見せたら終わりでは？」「前期の利益が少ないけど相談していいの？」と怖くなりますよね(;´д｀)。数字を見せるのが不安なのは、あなただけではありません。でも、都合の悪い数字を隠すより、現状と改善見込みを見直ししてから相談した方が、話は前へ進みやすくなります。先にハッキリお伝えします。求められているのは、完璧できれいな会社に見せることではありません。今の状態を伝えたうえで、「この資金を入れることで、どの売上・利益・資金繰りがどう変わるのか」を話せる状態にすることです。

融資以外の支援制度も同時に確認する

資金を考える時は、融資だけに絞らない方がよい場合もあります。設備投資なら補助金、雇用や研修なら助成金、創業や地域課題なら自治体の支援制度が関係するかもしれません。もちろん、補助金や助成金は簡単にもらえるお金ではなく、期限、対象経費、発注時期、実績報告、後払いの資金まで見なければいけません。それでも、支援制度を使える部分が分かれば、借入額を抑えられることがあります。「全部借りる」のではなく、融資で出すお金、支援制度を探すお金、自己資金で出すお金に分けて考える。ここ、めちゃくちゃ大事です (*´ω｀*)

法人が確認したい主な融資・支援制度

法人の資金調達には、日本政策金融公庫、民間金融機関、信用保証協会付き融資、自治体の制度融資、マル経融資、ビジネスローン、補助金・助成金などがあります。「結局、どれが一番いいの？」と思いますよね。先に答えると、一つだけが正解ではありません。会社の規模、業歴、使い道、必要な時期、返済の見込み、地域や業種で見る順番が変わるからです。ここからザクザク分けていきましょう♪♪

日本政策金融公庫の事業資金

日本政策金融公庫の事業資金ページでは、国民生活事業、中小企業事業、農林水産事業が連携し、事業者向けのサービスを提供していることが案内されています。小規模法人なら国民生活事業、一定規模以上の中小企業なら中小企業事業というように、会社の規模や資金の内容で見るページが変わる場合があります。中小企業事業では、中小企業者向けの長期資金を主に扱う旨も示されています。「公庫なら会社でも借りられるはず」と名前だけで決めるのではなく、会社案内、決算書、事業計画、使い道、返済の見込みを準備してから相談してください。

民間金融機関、信用金庫、信用組合

銀行、信用金庫、信用組合は、法人にとって身近な相談先です。法人口座があり、売上の入金や支払いに使っている金融機関なら、会社のお金の動きを見ながら話せることもあります。ただ、「いくら借りられますか？」だけでは相談先も答えにくいんですよね。何に使うのか、いつ必要か、どの入金から返すのか、今の借入はいくらか、毎月の現金はどう動くのかを伝えてください。決算から時間が経っているなら、直近の試算表や資金繰り表も大事です。古い決算書だけでは、今の会社が良くなっているのか、悪くなっているのか分からないからです。

信用保証協会付き融資と自治体の制度融資

全国信用保証協会連合会の公式ページでは、信用保証協会が中小企業・小規模事業者の資金調達を、信用保証を通じて支える公的機関であることが説明されています。信用保証協会付き融資は、事業者だけでなく、金融機関と信用保証協会も関わって進む仕組みなんです。信用保証のお申込の流れでは、金融機関から申し込む場合や信用保証協会へ相談する場合の流れとして、保証審査、保証承諾、融資実行、返済が案内されています。自治体の制度融資では、都道府県や市区町村が金融機関・信用保証協会と連携し、利子補給や保証料補助を用意していることもあります。ただし、内容は地域によって大きく違います。会社所在地の自治体、金融機関、信用保証協会の3か所を見てください。

マル経融資は小規模法人も確認したい

小規模法人なら、日本商工会議所のマル経融資も、小規模法人なら見ておきたい制度です。マル経融資は、小規模事業者経営改善資金の通称で、商工会議所などの経営指導を受ける小規模事業者向けの国の融資制度です。従業員数などの規模要件、原則6か月以上の経営指導、商工会議所の推薦、納税要件などが公式ページで示されています。ここで気をつけたいのは、「商工会議所へ行けばすぐ借りられる」わけではないことです。経営指導、推薦依頼、推薦、公庫の審査という流れがあります。すでに商工会議所へ相談している会社なら、選択肢として聞いてみてください。

ビジネスローンはスピードより総返済額を見る

検索結果には、「来店不要」「オンライン完結」「決算書なし」と書かれた法人向けビジネスローンも出てきます。お金が急ぎで必要な時は、助かるように見えますよね。でも、焦っている時ほど、金利、手数料、返済期間、遅れた時の扱い、総返済額を見落としやすいんです(´д｀|||)。ビジネスローンがすべて悪いわけではありません。ただ、公的融資、制度融資、信用保証協会付き融資、金融機関相談を見ないまま、高コストな資金調達へ飛びつくのは避けてください。短期のつなぎで使う時も、返済後の資金繰りまで見て決めましょう。

補助金・助成金・自治体支援制度

融資以外にも、販路開拓、設備投資、IT導入、人材育成、雇用、賃上げ、省エネ、創業、事業承継を支える制度があります。ただし、補助金や助成金は後払いが多く、交付決定前の契約・発注が対象外になる場合もあります。融資の代わりとして、すぐ自由に使えるお金ではありません。それでも、設備や販路開拓の一部を支援制度で補えるなら、借入額の考え方は変わりますよね。法人融資を考える前後で、地域・業種・使い道に合う制度を見落としていないかチェックしてみてください。

相談前に準備したい必要書類

必要書類は、相談先、制度、会社の状態、資金の使い道によって変わります。ネットに載っている一覧を全部集めると、かえって混乱します。まずは「会社の状態を伝える資料」と「今回の借入を伝える資料」の2つに分ければ大丈夫です。

日本政策金融公庫の中小企業の方のお手続きページでは、会社案内、決算書、事業計画書などがあると、より具体的な相談をしやすい旨が案内されています。申込時の主な書類として、法人の登記事項証明書、決算書・税務申告書、納税証明書、試算表、見積書なども示されています。

会社案内、製品カタログ、事業内容が分かる資料

最初に準備するのは、会社が何をしているかを伝える資料です。「立派な会社案内なんて作っていない・・」と思う小さな会社もありますよね。でも、きれいなパンフレットは必要ありません。何を売り、誰へ提供し、どこから売上が生まれるのかが分かればよいんです。ホームページ、サービス資料、商品カタログ、取引先の概要などを使えます。文章が苦手なら、A4一枚に事業内容、主な商品、取引先、売上の作り方、借りたい理由を書くだけでも十分です。

決算書、税務申告書、納税証明書

決算書と税務申告書は、法人融資で土台になる資料です。日本政策金融公庫の中小企業事業では、最新3期分の決算書・税務申告書、納税証明書などが主な提出資料として案内されています。国民生活事業のインターネット申込でも、直近期と前期の確定申告書・決算書、勘定科目明細書などの注意が示されています。決算書だけ、表紙だけという不足があると、追加提出で時間がかかります。正直、ここは面倒です。でも、あとで慌てないように、税理士さんへ「どの期の何が必要ですか？」と早めに聞いておきましょう。

試算表、資金繰り表、借入一覧

決算から数か月たっているなら、直近の試算表を求められることがあります。決算書が過去の成績表なら、試算表は今の体温計です。前期は赤字でも今期は良くなっている、反対に前期は黒字でも今期は落ちている、といった変化を伝えられます。資金繰り表では入金日、支払日、月末の現金残高を見ます。借入一覧には、借入先、残高、毎月の返済額、返済期間を書きましょう。新しい返済が加わっても会社を回せるか、ここで見えてきます。

見積書、資金使途、借入希望額

設備資金なら、機械、車両、内装、ITシステムなどの見積書を用意します。運転資金でも、「何となく500万円」では話がぼやけます。仕入れ、人件費、外注費、広告費、家賃、納税、入金までのつなぎに分けてみてください。借入希望額は、大きいほど安心というものではありません。返せる金額との釣り合いが大事です。内訳を書けば、「思ったより必要」「これは借りすぎ」「この部分は補助金も探したい」と分かります。地味ですが、ここがめちゃくちゃ大事なんですよね。

創業計画書、企業概要書、事業計画書

創業前後の法人では、創業計画書や企業概要書が関係します。公庫の案内でも、これから事業を始める場合や開始直後は創業計画書、それ以外は企業概要書を準備する流れが示されています。求められるのは、格好いい言葉ではありません。何を誰へ売るのか、なぜ売れると考えるのか、売上と経費はいくらか、利益をどのように残し、借入をどう返すのかという基本です。紙へ書くと空欄が出るかもしれません。でも、それは失敗ではありません。相談前に足りないところを見つけられたということです♪♪

法人融資で見られやすいポイント

融資で見られるのは、書類の枚数だけではありません。会社の事業、返済力、使い道、お金の管理状態も見られます。「そこまで見られるの？」と怖くなるかもしれませんが、大丈夫です。先に見られやすい点を知れば、準備する順番を作れます。

売上、利益、現預金の動き

相談先が見たいのは、「この会社は返済を続けられるのか」という点です。そこで、売上、粗利、利益、現預金、売掛金、買掛金、在庫、借入金などが見られます。赤字なら即ダメ、黒字なら絶対安心という単純な話ではありません。赤字になった理由、今期の改善、固定費、売上の見込み、入金と支払いの時期を一緒に話せるかが大事です。たとえば、売上が増えていても、売掛金の回収が遅かったり、在庫が増えたりすると現金は苦しくなります。数字だけでなく、その背景まで話せると相談先も会社を理解しやすくなるんです。

資金使途と返済原資

資金使途は、借りたお金を何に使うか。返済原資は、返済するお金をどこから生み出すかです。設備なら、導入後に売上や利益がどう変わるのか。運転資金なら、何か月分をつなぎ、どの入金で返すのか。広告費なら、どのサービスを集客し、どのくらいで回収するのか。ここを話せないと、「会社のお金が足りないので借りたい」で止まってしまいます。資金繰りが苦しい時に細かく考えるのはしんどいですよね。でも、だからこそ、使い道と返済の見込みを先に書いてください。

税金、社会保険、既存借入の不安

税金、社会保険料、既存借入、リース、カード、役員借入、未払金も資金繰りへ影響します。滞納や返済遅れがあるなら、金額、理由、解消予定、分納状況をメモにしてください。一番避けたいのは、都合の悪い情報を見ないふりにすることです。数字はあとから出てきます。正直、書き出すだけでも気持ちが重いですよね。でも、ぼんやりした不安を具体的な項目に変えれば、相談先へ何を聞くかが分かります。これは、あなたを責めるためではなく、次に進むための作業なんです。

法人口座と個人のお金が混ざっていないか

小規模法人では、会社のお金と代表者個人のお金が近くなりがちです。役員借入、役員貸付、立替、個人カード払い、生活費との混在など、事情があっても説明できないまま積み上がると、会社のお金の流れが見えにくくなります。法人口座、会計ソフト、請求書、領収書、役員貸付・借入の内訳、月次試算表をそろえれば、相談先へ説明しやすくなります。最初から完璧に分けられなくても大丈夫です♪♪ 今日から、説明できないお金の動きを一つずつ減らしていきましょう。

借りる前に避けたい動き

お金が足りない時は、「早く決めないと会社が止まる」と焦りますよね。その気持ちは自然です。ただ、融資は契約したあと毎月の返済として効いてきます。焦っている時ほど、次の動きは避けてください。

必要額をあいまいにしたまま申し込む

「とりあえず多めに借りたい」だけでは、使い道も返済計画もぼやけます。まず、最低限必要な金額、できれば欲しい金額、借りすぎになる金額の3つを書いてみてください。そのうえで、設備、仕入れ、人件費、広告費、納税、入金までのつなぎに分けます。ここまで書くと、融資で出す部分と、別の支援制度を探したい部分が見えてくるんですよね。

高コストな資金調達に焦って飛びつく

「すぐ借りられる」「決算書なし」「赤字でも相談可能」という言葉は、急いでいる時ほど魅力的に見えます。でも、スピードだけで決めるのは危険です。金利、手数料、返済期間、毎月返済額、総返済額を見てください。今月を乗り切れても、来月からの返済でさらに苦しくなったら意味がありません(´д｀|||)。公的融資、信用保証協会付き融資、自治体制度融資、取引金融機関、商工会議所などへ相談できないかを見てから決めましょう。

体験談だけで判断する

「同業者が借りられた」「この制度は通りやすいらしい」という体験談は、気になりますよね。ただ、他社の結果だけで自社も大丈夫だと決めるのは危険です。融資制度、金利、必要書類、自治体制度融資の条件は変わりますし、会社の決算、業歴、使い道、既存借入、納税状況も違います。体験談は入口として読む。最後は公式情報と相談先で自社の状態を見る。この順番なら、古い情報へ引っ張られにくくなります。

相談前のミニチェックリスト

相談前に、次の項目をメモしてみてください。全部埋まらなくても大丈夫です。空欄は「次に相談先へ聞くこと」が見つかったということです (*´ω｀*)

借入を考えている理由は何か
必要な金額はいくらか
いつまでに資金が必要か
設備資金、運転資金、つなぎ資金のどれか
借りたお金を何に使うのか
返済原資はどこから出すのか
最新の決算書・税務申告書はそろっているか
直近の試算表は出せるか
資金繰り表を作れるか
納税証明書や納税状況を確認できるか
既存借入の残高と毎月返済額を説明できるか
設備投資なら見積書があるか
会社案内、製品資料、ホームページなど事業内容が分かる資料はあるか
法人の登記事項証明書や履歴事項全部証明書が必要になるか
日本政策金融公庫、金融機関、信用保証協会、自治体、商工会議所のどこへ相談するか
融資以外の補助金・助成金・自治体支援制度も確認したか

チェックリストで手が止まっても、落ち込まなくて大丈夫です♪♪ 分からないところが見えれば、そこを税理士さんや金融機関へ聞けます。前に進んでいる証拠ですよ。

融資だけでなく地域の支援制度も確認する理由

法人が資金に悩む時は、融資だけで頭がいっぱいになります。でも、設備投資なら補助金、雇用や研修なら助成金、創業期なら自治体の創業支援、資金繰りなら制度融資や保証料補助が関係するかもしれません。もちろん、条件を満たせば必ず使えるという話ではありません。それでも、全額を借りる前に、地域・業種・使い道に合う支援制度を見ておけば、借入額や資金計画を変えられることがあります。そこで、無料診断から「自分の地域・状況なら、どんな支援制度があるのか」を見てみるのも一つです。郵便番号と3つの質問に答えると、あなたの地域・状況で見ておきたい支援制度をチェックできます。借入額を決める前に使ってみてください。無料診断はこちらから見ることができます。

【1分で分かる】もらえるお金無料診断郵便番号と３つの質問に答えるだけで、「お得な支援制度」をザクザク掘り当てます。moraeru-okane.com

確認した公式情報

この記事では、次の公式情報を見ています。実際に相談や申込みへ進む時は、会社所在地、業種、使い道、決算状況に合わせて、各窓口の最新案内を見てください。

まとめ：法人融資は、借りる前の整理で迷いが減る

法人融資では、申込先を探す前に、使い道、必要金額、返済に回すお金、必要書類を一つずつ見ておきましょう。どこで借りるかよりも、「なぜ借りるのか」「何に使うのか」「どう返すのか」が先です。日本政策金融公庫、民間金融機関、信用保証協会付き融資、自治体の制度融資、マル経融資、ビジネスローンには、それぞれ違う仕組みと条件があります。会社の規模、業歴、地域、使い道に合わせて見てください。必要書類は丸暗記しなくて大丈夫です。会社の状態を伝える資料と、今回の借入を伝える資料に分けましょう。決算書、税務申告書、納税証明書、試算表、資金繰り表、見積書、会社案内、事業計画書を一つずつそろえれば大丈夫です。今日やることは、借入理由、必要金額、使い道、返済の見込みをA4一枚へ書くこと。そこから公庫、金融機関、信用保証協会、自治体、商工会議所の公式情報を見れば、相談時の質問がハッキリします。焦らなくても大丈夫です♪♪ 融資だけでなく、補助金や助成金も見ながら、あなたの会社に合う方法を探していきましょう (*´ω｀*)